Непредсказуемый русский народ. Несмотря на наши многочисленные мудрые поговорки, телегу мы все равно готовим не зимой и даже не летом, а только после лета. Сгорели леса, дома, «поистрепался» и народный, и государственный карман. И только когда «жареный петух» клюнул по больному месту, мы поняли, что можно было застраховать имущество заранее.

Бороться с русским «авось пронесет» президент Дмитрий Медведев решил жесткими методами: возможно, уже в ближайшее время будет принят закон об обязательном страховании жилья. Перед правительством России поставлена задача: повысить доверие граждан к страховым компаниям и создать преграды для работы недобросовестных страховщиков. Выполнить ее нужно до 1 ноября текущего года. Уже этой осенью новый законопроект будет внесен на рассмотрение в Госдуму. А пока время еще есть – поразмышляем о том, готовы ли мы сделать еще один шаг в страну страхования.

Участники «Круглого стола»:

Светлана Сиделева, директор кировского филиала компании «АльфаСтрахование»
Сергей Лузянин, депутат Заксобрания Кировской области
Василий Созинов, директор кировского филиала страховой компании «Цюрих»
Валерий Макаров, член общественной палаты Кировской области, финансовый директор ООО «Октябрь»
Азиз Агаев, директор компании «Бизнес-Информ»

Ждем кого-то

Валерий Макаров:
- Определяющего повода не было. А сейчас появился - пожары.  Летом выгорали целые поселки, а премьер-министр Владимир Путин, конечно, обещал: «Мы вам новые дома построим, лучше прежних, не отчаивайтесь». Только траты вылились в довольно кругленькую сумму: 2 млн. рублей на один дом. А бюджет наш, как вы знаете, не резиновый. Появившуюся прореху сейчас надо как-то заполнять.


Светлана Сиделева:
- Вопрос о введении обязательного страхования жилья на государственном уровне обсуждается уже давно. И дело не только в прошедших пожарах. Ориентируясь на опыт зарубежных коллег, мы все равно, рано или поздно, придем к подобной правовой культуре, когда страховать начнем абсолютно все. Нам, страховщикам, конечно, хочется, чтобы это произошло быстрее.


Сергей Лузянин:
- Прежде чем оглядываться на западные правовые нормы, может быть, стоит сравнить наш уровень доходов? Европейцы и американцы привыкли к страховкам, потому что им позволяют об этом думать их зарплаты. Мы же имеем в среднем только 30% от их уровня доходов.


Азиз Агаев:
— Страхование жилья - это индивидуальное дело каждого. Введение обязательного страхования- это по сути введение нового налога, только в пользу страховых компаний. Получается, нас хотят заставить платить сверх тех налогов, которые мы итак отдаем государству. А оно свои обязательства перед нами выполняет? Оно обеспечило безопасность людей и их домов, защитило леса от пожаров? Нет. А теперь, вместо того, чтобы пересмотреть лесной кодекс и озаботиться безопасностью своих граждан, власти решили переложить ответственность на наши плечи. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих.


Василий Созинов:
- В этом и проблема нашего менталитета: мы надеемся либо на какого-то доброго дядю, либо на правительство. И это мешает людям действовать самостоятельно. А с появлением обязательств население поймет, что деваться некуда, и этот факт, возможно, сделает его более ответственным. Так, к примеру, введение ОСАГО воспринималось сначала исключительно негативно, но по прошествии восьми лет все привыкли и перестали относиться к страхованию автомобиля как к дополнительной налоговой нагрузке.


Азиз Агаев:
— Вы говорите о так называемых патерналистских настроениях: когда народ все время чего-то ожидает от государства, не желая действовать самостоятельно. Но дело не в этом. Очень многие, даже не очень богатые итак страхуют свои дома в добровольном порядке. Обеспечение безопасности граждан и их собственности - это функция государства. Если оно берет налоги, к примеру, у меня, оно должно оказать мне комплекс тех услуг, за которые я плачу. Если же оно не желает, чтобы я на него надеялся, пусть освободит меня от всех налогов и тогда я буду думать о себе сам: найму личного шерифа, пожарного и т.д.


Уловка для наживы?

Василий Созинов:
- И все же, если мы задумались об автостраховании, мы не можем обойти стороной страхование жилья. Согласитесь, если разобьется машина, это будет не так страшно, как если сгорит дом. Без первого все же можно прожить. А государство не сможет все время помогать погорельцам.


Азиз Агаев:
— А кто спорит? И сегодня есть люди, которые страхуют свой дом. Я застрахован, в моей деревне даже старушки умудряются выделить на страховку деньги из своей маленькой пенсии. Соответственно, рынок развивается, нужно только создать такие условия, чтобы и дальше люди хотели добровольно страховаться.


Валерий Макаров:
- Только опыт страхования чего-либо у нас часто негативный, поэтому и пропадает у населения доверие к этой структуре. К примеру,  у меня был застрахован джип, но когда я попал в аварию, то не смог получить положенные мне выплаты, пока не обратился с жалобой в контролирующие органы.


Светлана Сиделева:
- Не могу отвечать за все компании, но страховка транспорта для нас — это всегда убытки. Выплаты идут ежедневно. И если за восемь лет моей деятельности в сфере страхования я могу по пальцам пересчитать все случаи, которые были связаны с имуществом, то, что касается транспорта, я подписываю по несколько договоров в день о выплате страховых взносов.


Азиз Агаев:
—  Однако даже по добровольному страхованию бывает сложно получить обязательные платежи. Страховщики ищут любые причины, чтобы не выплачивать деньги. Была такая ситуация: один мой знакомый предприниматель застраховал свое оборудование, а в результате пожара по вине его соседа имущество сгорело. Сейчас он уже четвертый месяц не может получить страховые выплаты: сначала ему говорили, что не хватает каких-то бумаг, потом стали просить доказать, что оборудование вообще было и столько именно стоило. Аналогична ситуация с обязательным страхованием ответственности водителей. Очень много фактов, когда выплаты приходится выбивать.


Сергей Лузянин:
- Дело в том, что российские страховщики просто наживаются. На Западе, к примеру, предприниматель имеет определенную норму рентабельности — она равна 5% и он счастлив, что имеет такой доход. Наши привыкли к сверхдоходам — рентабельность меньше 20% за рентабельность не считается. А лучше всего 50% или вообще все 100%. Страховой рынок «нарубил» денег на автостраховании, а когда государство снизило ставки — привычную прибыль брать стало негде. Вот и рождается теперь новый закон — об обязательном страховании жилья.


Светлана Сиделева:
-Но не надо думать, то цены на страховку жилья повысятся и мы получим сверхдоходы. Во-первых, на нашем рынке сильно развита конкуренция. В Кирове сейчас около 60 страховых компаний, и что бы ни произошло с рынком, как минимум 20 игроков всегда будут занимать свое место под солнцем. Во-вторых, если мы говорим об обязательном виде страхования, то это значит, что ставки будут зафиксированы государством и завысить их будет нельзя. Скорей всего, они даже снизятся.


Азиз Агаев:
- Мне кажется, вы немного недоговариваете. Вряд ли они снизятся. Я думаю, вообще было бы неплохо ввести обязательный надзор за уровнем рентабельности страховых компаний. Все-таки нужно заниматься развитием страхового рынка, а не лоббированием ведения очередного страхового налога.


Василий Созинов:
- Не надо думать, что новый закон принесет нам огромные дивиденды. Территориальное положение Кирова, конечно, не предполагает большого количества оползней, пожаров, наводнений. Но так как вероятность появления страховых случаев мала, стоимость страховки будет невелика. Она не ляжет большим бременем на граждан и не принесет сверхприбыли нам.


Мы не «дураки»

Светлана Сиделева:
- Иностранцы, узнав о неразвитости страховой системы в России говорят: «Неужели у русских так много денег, что они могут позволить себе не задумываться о несчастных случаях». В Европе же шагу лишнего не ступят без страховки.


Азиз Агаев:
- То есть вы считаете, что надо менять наш менталитет? А я думаю, надо менять менталитет страховщиков. Потому что для многих из них ведение бизнеса – это только лишь извлечение прибыли. Они забывают, что имеют еще и кое-какие обязательства перед гражданами. Почему общество против страхования? Потому что в нас прочно сидит недоверие, мы практически уверены в том, что у нас сначала возьмут деньги, а потом мы будем ходить и доказывать, что мы не «дураки», что мы не специально подожгли свой дом. Возможно, из ста человек попадается один мошенник, но почему из-за него должны страдать все остальные? Почему нельзя сначала осуществить выплаты, а потом уже заниматься расследованием?


Василий Созинов:
– Не всегда такое возможно. А по поводу обязательного страхования жилья моя позиция противоречива. Как гражданин, я за то, чтобы принцип страхования жилья остался добровольным. Потому что все обязательное воспринимается у нас как какой-то налог или оброк. Но, с другой стороны пора прекратить надеяться на авось, поведение граждан в вопросах сохранности своего имущества должно быть более ответственным.


Валерий Макаров:
- Для этого должно быть доверие, которого нет. Я просто не верю страховым компаниям. Кто будет нести ответственность за них, как, к примеру, государство ручается за банки перед вкладчиками? Да и есть ли у людей деньги? Безработица кругом.


Светлана Сиделева:
- Доверие граждан к страховщикам как раз повысилось. Еще в 2003 году о страховании не знали почти ничего. Сейчас же получена своеобразная страховая прививка и людям будет трудно от нее отказаться. Так что согласно оценкам экспертов, интерес к страхованию и в дальнейшем будет только расти.


Василий Созинов:
- Закон нужен и, скорее всего, он непременно будет принят. Только вряд ли это произойдет в ближайшее время. Все-таки выборы на носу. Да и проработать его надо очень тщательно, чтобы не было той неразберихи, которая сопровождает закон об ОСАГО до сих пор.


Сергей Лузянин:
- Я бы даже, как депутат, проголосовал за этот закон, если он не ударит ни по чьему карману и не приведет к сверхдоходам тех, кто занимается страховым бизнесом. А для этого его нужно детально проработать.


Кстати

Указ президиума Верховного Совета СССР от 1 января 1983 года обязывал граждан страховать принадлежащие им строения - садовые и деревенские дома, дачи, хозяйственные постройки и сельскохозяйственных животных. Ставки Госстраха СССР составляли 0,30-0,35% от стоимости имущества. На квартиры, находящиеся в собственности государства, указ не распространялся.

В октябре 2008 года группа депутатов от «Единой России» и «Справедливой России» внесла в Госдуму законопроект «Об обязательном страховании жилых помещений». Его авторы посчитали такую меру необходимой, так как возросла опасность коммунальных аварий. Но проект был отклонен из-за несоответствия Гражданскому кодексу.

В последние годы вопрос об обязательном страховании недвижимости поднимался не раз. Предполагалось, что проект претворится в жизнь в 2013-2015 годах. А на сайте МЧС с апреля 2010 года размещен проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара. На защите интересов населения сегодня все еще находится Гражданский кодекс, в котором не говорится и нигде не упомянуто об обязательном страховании имущества - это есть полностью добровольная программа.

Обязательного страхования жилья нет нигде в мире. Другое дело, что в некоторых странах собственники приходят к фактически тотальному страхованию через добровольное страхование.

Подготовила
Елена Окатьева
okateva@bnkirov.ru
"Бизнес Новости"

Вернуться к списку публикаций